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遺族年金とは「国がかけてくれている生命保険」のことである

遺族年金とは「国がかけてくれている生命保険」のことである

年金は老齢年金、障害年金、遺族年金の3つに大別できます。そして、それぞれ別の役割を持っているのです。

 

老齢年金は私たちが最もなじみある年金です。「働いているときにお金を払い、老後に年金を受け取る」という制度です。よく、「将来、年金がもらえるか不安だ」のような話を聞きますが、その場合の年金はたいてい老齢年金のことを指しています。

 

障害年金はその名の通り、障害を持ってしまったときにもらえる年金です。「年金保険料を払っている人が事故や病気などで障害者になった場合に、年金が支払われる」という仕組みになっています。

 

遺族年金は「年金保険料を払っている人が死亡したときに、遺族に支払われる年金」です。「当事者が死亡した場合に残された人にお金が支払われる」という仕組みは生命保険と同じです。

 

今回はこの「遺族年金」について詳しく解説していきます。万が一のときに残された家族を助けてくれる遺族年金は、私たちの強い味方になってくれます。自分のためにも家族のためにも、遺族年金の概要と必要性をしっかりと理解しておきましょう。

 

遺族年金は生命保険の代わりになる
私たちは毎月「年金保険料」を払っています。年金保険料を払っているからこそ、老後に年金を受け取ることができるのです。年金保険料を払っていない人は、老後に年金を受け取ることができません。

 

年金保険料を払っていると、自分自身が死亡したときにも年金が支払われます。例えば夫が死亡すれば、妻と子どもがお金を受け取ることができるのです。これが「遺族年金」の仕組みです。

 

遺族年金はそれまでに払った年金保険料に関係なく、一定の金額を受け取ることができます。そのため、年金保険料を払い始めて間もない頃に死亡したからといって、「少額しか遺族年金がもらえなかった」ということはありません。

 

このような仕組みになっているため、「遺族年金は生命保険の代わりになる」ということが分かると思います。つまり、遺族年金は「国がかけてくれている生命保険」なのです。

 

「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」の違い
遺族年金には2種類あります。国民年金から支払われる「遺族基礎年金」と厚生年金から支払われる「遺族厚生年金」です。

 

全ての国民は国民年金に加入しているので、死亡時には遺族基礎年金が支払われます。ただ、遺族基礎年金が支払われるのは子どもがいる妻(もしくは夫)です。死亡した人が独身である場合や結婚していても子どもがいない場合は、遺族基礎年金は支払われません。 また、子どもの年齢によって遺族基礎年金の受給期間は変わります。

 

さらに、サラリーマンやOLなど、厚生年金に加入している人は遺族基礎年金に加えて「遺族厚生年金」も支払われます。遺族厚生年金は子どもがいなくても受け取ることができます。配偶者の受取期間は基本的に一生涯です。

 

どちらの遺族年金も、年金保険料を払っていないと死亡時に年金が支払われません。老後のためだけでなく、万が一のときのために年金保険料を払うことは大切なのです。

 

遺族年金とは「国がかけてくれている生命保険」のことである

 

一般家庭の具体例
それでは最後に、一般家庭で遺族年金が支払われるケースを紹介していきます。この内容を理解できれば、自分自身の状況にも応用して考えることができます。

 

例えば夫が35歳のサラリーマンで、32歳の専業主婦の妻と5歳と3歳の子どもがいる家庭があるとします。夫が交通事故で亡くなってしまい、妻と子どもに遺族年金が支払われることになりました。

 

遺族基礎年金は子どもがいる家庭では無条件で年間約78万円が支給されます。さらに、子どもの人数に応じて支給額が加算されます。子ども一人につき年間約23万円が加算されるので、二人で年間約46万円が支給されることになります。

 

子どもが高校を卒業すると、子どもがいない家庭と同じ扱いとなり、妻の分も含めて遺族基礎年金の支給はなくなります。

 

※代わりに「娼婦加算」という制度が適用になり、妻が65歳になるまで年間約58万円が支給されます。また、その後は老齢年金が支給されます

 

さらにこの夫はサラリーマンなので、遺族厚生年金も支払われます。遺族厚生年金は遺族基礎年金と違い、子どもがいなくても受け取ることができます。支給される金額は夫の年収によって異なりますが、35歳前後のサラリーマンなら年間で約50万円を受け取ることができます。

 

つまり、一年間で「78万円+46万円+50万円=174万円」程度が支給される計算になります。月々に換算すると14万5千円です。子どもが高校を卒業するまで毎月14万5千円が支給されるので、家庭にとってはかなり大きな収入源になります。

 

上記のことをまとめると、今回のケースでは子どもが二人とも高校を卒業するまでに約2600万円の遺族年金を受け取ることができることになります。

 

もし自分が死亡してしまったときに、どれくらいの遺族年金が支払われるのかを計算しておくことはとても大切です。ある程度の収入は遺族年金が保障してくれるので、足りない分を民間の生命保険で補うようにしましょう。

 

不親切な保険の営業マンは遺族年金の制度について説明しません。その結果、お客さんは不安になってしまい、必要以上に高額な生命保険に加入してしまうのです。

 

生命保険に加入することは大切ですが、無駄な出費は避けるべきです。そうならないために「遺族年金」の仕組みをしっかりと理解し、自分と家族にとって適正な生命保険を選ぶようにしましょう。


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